3月7日，在匆忙掛斷記者的電話后不久，仍在外面奔波的周德文打來了電話。
把自己定位為“草民”的溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文連日來電話不斷，不停地有記者要求采訪。
盡管不是全國兩會的代表，但在兩會期間，周德文“曝光率”著實不低。原因在于他很希望能將兩個關(guān)于民間金融領(lǐng)域的法案，提交到今年的兩會并進入立法程序，以推進民間借貸、民間投資立法。這兩大立法建議稿分別為《民間借貸法》（立法建議稿）與《民間投資促進法》（立法建議稿），目前已遞交至央行、民進中央。
讓民間資本回歸實體經(jīng)濟
目前，溫州民間借貸的規(guī)模已達到1200億元，浙江省約1.5萬億規(guī)模，全國約3.7萬億元的規(guī)模。
“民間借貸已經(jīng)出現(xiàn)了風(fēng)險，像吳英這樣的案子就是例證，原因就是相關(guān)法律缺失造成的。為民間借貸立法為的是引導(dǎo)民間資本回歸實體經(jīng)濟，遠離短期炒作，遠離資產(chǎn)泡沫，支持實體經(jīng)濟、民營經(jīng)濟和中小企業(yè)的發(fā)展�！敝艿挛母嬖V《中國企業(yè)報》記者。
周德文說：“民間借貸立法建議稿是我與合作人多年的研究成果，肯定是不完善的，目的是推動中國對民間借貸立法，并在立法中吸納我們研究成果的一些合理內(nèi)容。”。
目前，溫州民間借貸的規(guī)模已達到1200億元，浙江省約1.5萬億規(guī)模，全國約3.7萬億元的規(guī)模。
早在去年1月，周德文就發(fā)出了預(yù)警：民間借貸已經(jīng)開始出現(xiàn)風(fēng)險。
遺憾的是，當(dāng)時政府并未予以足夠重視。去年下半年，溫州民間借貸危機集中爆發(fā)，周德文的預(yù)測逐漸被現(xiàn)實證實。
有數(shù)據(jù)顯示，溫州89％的家庭、個人和59％的企業(yè)都參與了民間借貸。隨著多米諾骨牌的依次倒下，這場借貸危機已不限于浙江，還波及了江蘇、福建、河南、內(nèi)蒙古等省區(qū)，并有愈演愈烈之勢。
“民間借貸的資金來源復(fù)雜�！敝艿挛姆Q，由于過高的利潤，這個巨大的市場吸引著各路資金，其中有人專門長期從事民間借貸；上市公司的資金；也有國企和公務(wù)員的資金。民間借貸的過程也非常簡單。
伴隨著我國的改革開放，溫州民間借貸已走過30年，民間借貸在溫州及全國沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)有著廣泛的基礎(chǔ)和深厚土壤，它對中國經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了積極不可替代的作用，但也出現(xiàn)了許多問題。這些問題與金融體制和法規(guī)的滯后不無關(guān)系。
民間借貸危機發(fā)生后，民間借貸受到了打擊。
“現(xiàn)在民間借不到錢。過去借錢，幾千萬元都是一句話的事情，有些根本沒有打條子。但現(xiàn)在，銀行不相信企業(yè)，企業(yè)不相信銀行。”周德文說�！皽刂�270多家擔(dān)保公司，現(xiàn)在仍在經(jīng)營的不到20家，民間借貸的業(yè)務(wù)基本停止，地下錢莊也基本上沒有了�！敝艿挛恼f。
“去年10月份，連國務(wù)院總理溫家寶都來調(diào)研了，明確提出提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度以及加大財稅政策對小微企業(yè)的支持力度等措施�！敝艿挛恼f。
至此，已持續(xù)半年的溫州中小企業(yè)主跑路以及民間借貸危機引起了高層關(guān)注。
此時，促進《民間投資促進法》和《民間借貸法》立法的想法，開始在周德文的腦海中形成。最終，《民間投資促進法》和《民間借貸法》立法建議稿于去年第3季度形成。
立法可以打破金融壟斷
金融壟斷導(dǎo)致現(xiàn)有金融不能滿足民營經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求。《民間投資促進法》和《民間借貸法》立法可增加民間金融供給，打破現(xiàn)有金融壟斷，提高金融整體效率，引導(dǎo)經(jīng)濟良性發(fā)展。
周德文說，由于中國社會有促進民間投資和民間借貸陽光化的巨大需求與強烈呼聲，有不少“非法集資案”引起法學(xué)界、經(jīng)濟學(xué)界、新聞界的評論和爭議，溫州管理科學(xué)研究院將兩部法案的撰寫列為立法調(diào)查研究課題，經(jīng)過在浙江省、陜西省、內(nèi)蒙古自治區(qū)等地調(diào)研，征求了一些專家的意見，形成了《民間投資促進法》立法建議稿和《民間借貸法》立法建議稿。
這兩份立法建議稿出來后，作為民進中央經(jīng)濟委員會副主任的周德文第一時間把它遞交到了民進中央。隨后，周德文還把這兩份立法建議稿交給了央行。
在民進中央有了反饋后，央行也有了回饋。央行高級會計師安起雷對此非常重視。
“安起雷認(rèn)為寫得很好，要求我寫一份報告，可能可以形成一份內(nèi)參�！敝艿挛母嬖V記者。
對于為什么要推動民間借貸立法，周德文說，一是為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型尋找出路。中國經(jīng)濟要減少對出口和政府投資的依賴，就應(yīng)當(dāng)讓消費在經(jīng)濟增長中發(fā)揮更大的作用。推動消費的最好出路，是激勵巨大的民間資金進入實體經(jīng)濟和壟斷行業(yè)，增加老百姓的收入，穩(wěn)定和擴大中產(chǎn)階級；二是民營經(jīng)濟發(fā)展需要《民間借貸法》的支持、保護和規(guī)范。金融壟斷導(dǎo)致現(xiàn)有金融不能滿足民營經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求�！睹耖g投資促進法》和《民間借貸法》立法可增加民間金融供給，打破現(xiàn)有金融壟斷，提高金融整體效率，引導(dǎo)經(jīng)濟良性發(fā)展。
周德文表示，《民間借貸法》一旦立法，可以解決四個大問題：一是給民間資金公平、公正、公開的國民待遇；二是約束民營經(jīng)濟規(guī)范發(fā)展；三是引導(dǎo)民間資本回歸實體經(jīng)濟，遠離短期炒作，遠離資產(chǎn)泡沫；四是《民間借貸法》對尚未出臺的《放貸人條例》有著承前啟后的作用。
兩部“法案”七大亮點
政策與現(xiàn)實往往存在著一段不小的距離，很多民間資本因額度、身份等問題，根本進不了合法化的渠道，少數(shù)的小額貸款公司成為‘實力雄厚的骨干企業(yè)的游戲’，即便如此，小額貸款公司也因為享受不到金融機構(gòu)的待遇而處境尷尬。
這7大亮點是周德文最為看重的。
《民間投資促進法》的亮點在于能夠給予民間投資自由，填補投資法律空白。中國國民一旦享有投資自由，投資市場就會產(chǎn)生更多合法的投資渠道和“財產(chǎn)性收入”。積蓄的民間資本之水被疏導(dǎo)至合法的投資出路，自然不會流向非法的投資去處，也就用不著讓“非法吸收公眾存款罪”和“集資詐騙罪”費力不討好地堵塞民間資本之水。
剩下的6個亮點存在于《民間借貸法》中。
周德文說，要將民間借貸與金融機構(gòu)借貸分開，民間借貸與金融機構(gòu)借貸井水不犯河水；民間借貸與金融機構(gòu)借貸應(yīng)當(dāng)具有平等的法律地位和平等競爭權(quán)，任何機關(guān)、金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)經(jīng)濟組織、自然人不得非法干涉民間借貸；民間借貸要防止“拆東墻，補西墻”、“空手套白狼”的“龐氏騙局”；法律要禁止民間借貸以發(fā)展人頭的方式進行資金傳銷或炒資金；民間借貸應(yīng)按成本最低、財富最大化的雙贏原則形成借貸合意，公平行使借貸權(quán)利，誠信履行借貸義務(wù)；民間借貸內(nèi)容應(yīng)當(dāng)在工商行政管理部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行登記，或?qū)⒔栀J合同（或借據(jù)）、擔(dān)保合同、銀行付款憑證、收據(jù)復(fù)印件在工商行政管理部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行備案，便于政府及時了解民間借貸動態(tài)，并統(tǒng)計民間借貸有關(guān)數(shù)據(jù)。
此外，《民間借貸法》第十一條內(nèi)容：“借款人和貸款人可以就借貸金額、利息、借貸時間、借貸期限和償還方式等內(nèi)容自行約定�！币蚺c我國目前現(xiàn)行法律規(guī)定：民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍有沖突，而備受媒體關(guān)注。
周德文向記者解釋，著名經(jīng)濟學(xué)家茅于軾教授論證過最高4倍利率的問題，得出最高4倍利率不合理的結(jié)論。中國將來要實行利率市場化。銀行的利率都要市場化，基準(zhǔn)利率不存在，就無法限定4倍。立法既要考慮現(xiàn)實，又要考慮未來。
“不限定利率，是為了體現(xiàn)‘自由交易，欠債還錢’的民間借貸基本原則。如果《民間借貸法》成為正式實施的法律，民間借貸陽光化和規(guī)范化，通過自由市場競爭，反而不會出現(xiàn)普遍的高利貸�！敝艿挛恼f。
在周德文看來，國家在促進民間借貸健康發(fā)展方面已經(jīng)做了不少努力。
例如推出村鎮(zhèn)銀行的試點、全國小額貸款公司試點、允許個人和企業(yè)注冊成立“只貸不存”的放貸機構(gòu)、“新36條”進一步改善金融服務(wù)機構(gòu)準(zhǔn)入門檻等。
“但政策與現(xiàn)實往往存在著一段不小的距離，很多民間資本因額度、身份等問題，根本進不了合法化的渠道，少數(shù)的小額貸款公司成為‘實力雄厚的骨干企業(yè)的游戲’，即便如此，小額貸款公司也因為享受不到金融機構(gòu)的待遇而處境尷尬�！敝艿挛恼J(rèn)為。
按照周德文的預(yù)計，法案立法建議稿形成后，還需要立法機關(guān)、政府、企業(yè)界、學(xué)術(shù)界達成共識，最終通過全國人大及其常委會的立法審查。
“希望能起到推動民營經(jīng)濟發(fā)展的作用�！敝艿挛牟恢挂淮蔚卣f。
�。ㄘ�(zé)任編輯：徐超）
