農(nóng)村金融市場發(fā)育面臨的最大問題是農(nóng)民獲得貸款沒有適當?shù)膿�保物。如果不從法律和政策途徑尋求改革和突破，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展就少了一個最活躍的推動力。實踐證明，市場經(jīng)濟發(fā)展離不開金融支持。目前農(nóng)民手里所擁有的財產(chǎn)載體只有土地使用權(quán)和宅基地使用權(quán)，但是《擔保法》明確規(guī)定，農(nóng)民的土地使用權(quán)和宅基地不能作為銀行貸款的擔保物，這個規(guī)定顯然剝奪了農(nóng)民在社會主義市場經(jīng)濟活動中的發(fā)展權(quán)。
　  農(nóng)民的房產(chǎn)和設(shè)施農(nóng)業(yè)地上構(gòu)筑物，能不能作為銀行抵押貸款的擔保物，應(yīng)該說在實踐上已經(jīng)有了答案。一個是城市居民的房產(chǎn)可以作為貸款抵押品。按照土地國家所有的性質(zhì)，它不是私權(quán)，不具有貸塊抵押品的屬性，就是通過七十年的使有權(quán)的方式予以解決的。再一個例子是國家林權(quán)制度改革也明確規(guī)定，集體林權(quán)的使用權(quán)落實到農(nóng)戶后，可以評估林地的價值，并可以以使用權(quán)的方式作為銀行貸款的擔保物。
　  另一方面，從設(shè)施農(nóng)業(yè)的地上構(gòu)筑物的基本屬性看，農(nóng)民在其取得使用權(quán)的土地上投資建設(shè)生產(chǎn)設(shè)施，從事生產(chǎn)，投入了各種成本，并獲得了收入和利潤。這與企業(yè)獲得土地使用權(quán)投資建設(shè)廠房和設(shè)備，投入各種成本，得到產(chǎn)品獲得收入和利潤的性質(zhì)是一樣的。企業(yè)的建筑物能作為貸款擔保物，農(nóng)民的為什么不能？
　  農(nóng)民在其承包土地上投資建設(shè)的日光溫室和養(yǎng)殖暖棚等設(shè)施，具有可重復(fù)多次利用獲得利潤的屬性，具備可交易性，因此它是可以流動的資產(chǎn)，應(yīng)該承認它的資產(chǎn)屬性，認可作為貸款的擔保物。
　  如果我們不承認農(nóng)民投資建設(shè)的生產(chǎn)設(shè)施的動產(chǎn)性質(zhì)，農(nóng)民辛苦積累的財富，建設(shè)的設(shè)施就變成了死的財產(chǎn)，相反，則變成了活的資本，他將會給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來很大的活力。以甘肅省武威市為例，目前全市農(nóng)民投資建成的日光溫室和養(yǎng)殖暖棚達到20萬畝，畝投資2.5萬元，相當于有50多億的現(xiàn)金資產(chǎn)固定在了土地上。如果認可他的擔保物屬性，這個資產(chǎn)就流動起來了，對經(jīng)濟發(fā)展將會產(chǎn)生多大的意義。
　  中國農(nóng)村是一個信用社會屬性的單元，農(nóng)民是講信用的人群。用其多年積累的現(xiàn)金財富，建設(shè)的設(shè)施作為貸款擔保物，能強化其信用，促進其用心發(fā)展生產(chǎn)，經(jīng)營管理，早日還款。如果經(jīng)營不善，不能按時還款，金融機構(gòu)收回后，也不會影響其基本生活。而銀行收回抵押品后由于其可多次重復(fù)利用獲得利潤的屬性，也可以出售給新的業(yè)主，獲得補償。
　  事實上銀行給業(yè)主貸款，并不是看重他的財富的殘值的價值，而是按照大數(shù)原則，判斷大多數(shù)人是否具有信用，是否具有還款的能力。我國發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)，是國家菜籃子工程確定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，政府會為農(nóng)民發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)提供管理、科技、市場等一系列的幫助，所以農(nóng)民獲得預(yù)期收益也是可以肯定的，銀行的風險也是有限的。
　  基于以上的分析，建議盡快修改《擔保法》，允許農(nóng)民承包地上建設(shè)的農(nóng)業(yè)設(shè)施作為銀行貸款的擔保物。