黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于推動(dòng)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》指出：我國(guó)“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍然薄弱，最需要加強(qiáng)；農(nóng)村發(fā)展仍然滯后，最需要扶持；農(nóng)民增收仍然困難，最需要加快”，同時(shí)強(qiáng)調(diào)“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，服務(wù)不斷加強(qiáng)，支持“三農(nóng)”的作用日益明顯，但由于農(nóng)戶和農(nóng)村各類經(jīng)營(yíng)組織活躍，農(nóng)村金融需求十分旺盛，“供”、“求”矛盾仍然十分突出，已成為制約各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要“瓶頸”之一。（一）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，農(nóng)村基層很難得到金融服務(wù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江省銀行類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)已超過(guò)萬(wàn)家，但是有一半以上網(wǎng)點(diǎn)是分布在城市，特別是在中心城市和縣城所在地。目前全省1211個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）中仍有173個(gè)沒(méi)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)，占全省鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的14.29%，據(jù)五個(gè)縣的問(wèn)卷調(diào)查反映，有40%以上的人認(rèn)為目前農(nóng)村金融服務(wù)最突出的問(wèn)題是“服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足”。（二）農(nóng)村金融資金供應(yīng)量不足，“一農(nóng)”難撐“三農(nóng)”農(nóng)村信用社是地方金融機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的小法人單位，相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行明顯存在體量小、調(diào)劑能力范圍小的不足。雖然，各縣（市）的農(nóng)民合作金融機(jī)構(gòu)加大了投放力度，但受存貸比例規(guī)定的約束，可用資金仍顯不足，存在“一農(nóng)”難撐“三農(nóng)”的尷尬；郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)功能未到位，農(nóng)村資金仍在外流。在農(nóng)村金融資金供應(yīng)量嚴(yán)重不足是農(nóng)村金融服務(wù)的又一個(gè)突出問(wèn)題。（三）農(nóng)村相關(guān)金融政策不配套，農(nóng)民貸款難目前，農(nóng)村普遍反映貸款難，造成這種局面的原因有多方面，最根本是農(nóng)村相關(guān)政策不配套，主重要集中在擔(dān)保抵押品缺乏、貸款手續(xù)繁瑣、貸款利率太高。從我省問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果看出，在農(nóng)戶中認(rèn)為辦理貸款最大的問(wèn)題是手續(xù)繁瑣和抵押擔(dān)保難，分別占了50.30%和23.64%；在農(nóng)村企業(yè)這兩個(gè)比例則占到了56.05%和30.04%。農(nóng)民可供擔(dān)保的抵押物除房屋、大型生產(chǎn)工具外幾乎很少，而這些財(cái)產(chǎn)無(wú)法進(jìn)入擔(dān)保抵押范圍，農(nóng)戶常常因?yàn)檎也坏綋?dān)保人和沒(méi)有合適的抵押物而得不到信貸支持。農(nóng)村擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)基本空白，擔(dān)保難、貸款難的現(xiàn)象不能有效解決。農(nóng)村中小企業(yè)一般都很難得到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以外的金融機(jī)構(gòu)倍貸支持，而農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款利率又高于國(guó)有商業(yè)銀行貸款利率。這也成為了農(nóng)村貸款難的主要原因之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，五年來(lái)，浙江省國(guó)有商業(yè)銀行減少了500個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。期減少和收縮的重要原因之一是退出那些經(jīng)營(yíng)成本高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的地區(qū)和領(lǐng)域。雖然這種網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)的調(diào)整給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)留下了空間，但也把“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的壓力集中在了農(nóng)村合作金融系統(tǒng)。近年來(lái)國(guó)家和各省陸續(xù)出臺(tái)了對(duì)小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，扶持政策力度仍顯不夠，缺乏長(zhǎng)效機(jī)制，影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。（四）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，設(shè)施手段滯后目前服務(wù)農(nóng)民的農(nóng)村金融產(chǎn)品仍然集中在存、貸、匯“老三樣”。農(nóng)民金融業(yè)務(wù)辦理主要集中在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)窗口，可選手段單一，農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后。幾點(diǎn)建議 1.制訂稅收優(yōu)惠政策（1）把縣級(jí)及縣級(jí)以下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所得稅劃為地方稅，以增強(qiáng)地方政府扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)。（2）對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行免稅政策，并明確作為長(zhǎng)期不變的政策，以引導(dǎo)、鼓勵(lì)和穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。（3）對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)計(jì)提的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)撥備允許稅前列支，以提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范和化解農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力。（4）加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村新型金融組織的試點(diǎn)步伐，在扶貧領(lǐng)域擴(kuò)大農(nóng)村資金互助組織的覆蓋面。 2.制訂資金擴(kuò)容政策（1）對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行固定的、優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金制度，以增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可用資金量。（2）對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行高于其他商業(yè)銀行5個(gè)百分點(diǎn)的存貸款比例的政策，以加大其為“三農(nóng)”服務(wù)的信貸投放量。 3.制也是規(guī)范管理政策（1）在管理規(guī)范、信用環(huán)境較好的農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村、自然村應(yīng)允許農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)設(shè)立不同形式的農(nóng)村“信用服務(wù)站”，以擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面和提高服務(wù)效率。（2）努力探索既符合加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，又適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)立足農(nóng)村、健康發(fā)展、有效服務(wù)。

（責(zé)任編輯：張歌）