新農(nóng)村建設(shè)對于中國減少城鄉(xiāng)收入差距，增加內(nèi)需，構(gòu)建一個城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和諧社會的重要性是不言而喻的。在新農(nóng)村建設(shè)中，國家財政將在鄉(xiāng)村道路、安全飲用水、基礎(chǔ)教育、基本衛(wèi)生、環(huán)境保護等加大投入。然而，在財政加大資金投入的同時，農(nóng)村中的大量資金正通過金融的渠道大量流出。當前的農(nóng)村金融改革并沒有從根本上改變這種農(nóng)村資金向城市輸血的現(xiàn)象。而且隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，隨著大部分的農(nóng)信社法人從鄉(xiāng)一級向縣一級提升，農(nóng)村金融輸血的現(xiàn)象很可能愈演愈烈。一方面是財政加大對農(nóng)村資金投入，另一方面是金融加速從農(nóng)村資金輸出，這種現(xiàn)象如得不到解決，新農(nóng)村建設(shè)效果可能會大打折扣。如何防止新農(nóng)村建設(shè)中的金融缺位，找出在新農(nóng)村建設(shè)中適合的金融形式，是當前推動新農(nóng)村建設(shè)中的當務(wù)之急。
在過去的兩年中，為改善農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件，減輕農(nóng)民負擔，中央與地方財政都加大了對農(nóng)村的投入。據(jù)統(tǒng)計，因農(nóng)業(yè)稅的減免， 僅2005年一年就減少了農(nóng)民負擔 220 億元，人均28元人民幣。另外一個重要措施是對農(nóng)民種糧每畝平均補貼10元人民幣。這些措施都大大地提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性， 改善了農(nóng)民的生活。
然而與財政的百億級的增加投入相比，農(nóng)村資金正以千億級的速度，通過金融機構(gòu)向城市，向沿海地區(qū)輸出。關(guān)于每年到底通過農(nóng)村金融機構(gòu)流出多少資金有不同的統(tǒng)計。一般認為，1.2萬億的郵政儲蓄存款的三分之一是從縣以下的農(nóng)村來的。郵政儲蓄只存不貸的機構(gòu)性質(zhì)使農(nóng)民的存款都流到城市。而農(nóng)村信用社則是通過多存少貸的方式，從農(nóng)村抽出資金。農(nóng)村信用合作社2005年11月存款余額3.2萬億, 存貸差高達上萬億。盡管不同的估算方式得出不同的數(shù)字，農(nóng)村每年的資金流出應(yīng)該至少在3000億以上。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，中國農(nóng)村農(nóng)民的全部純收入也僅為2.2萬億元。農(nóng)村資金缺血可見一斑。
對于中國大部分的地區(qū)來說，農(nóng)村經(jīng)濟已經(jīng)從維持溫飽的小農(nóng)經(jīng)濟向商業(yè)化的小康農(nóng)業(yè)推進。在自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟中，一般農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能并不太需要金融的支持。急用資金時，可通過親戚、鄰居的拆借。部分資金需求還可以通過民間高利貸解決。然而在商業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，不論是種植業(yè)的大棚蔬菜、中草藥、花卉 還是養(yǎng)殖業(yè)的乳業(yè)、生豬、雞禽等等，農(nóng)戶都需要一定規(guī)模的資金投入。左鄰右舍的資金拆借已經(jīng)不足以滿足需求。大家都需要資金時，民間渠道也很難籌措到大筆資金。因此金融機構(gòu)的支持就顯得格外重要。缺乏金融機構(gòu)的支持，完全靠自我積累，農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模很難擴大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展就會很緩慢。為解決農(nóng)戶缺少資金投入的問題，各地也有一些龍頭企業(yè)給基地農(nóng)民發(fā)放種子、種禽以及飼料等投入品。但龍頭企業(yè)本身也十分缺乏資金，給農(nóng)戶發(fā)放大量的投入品也擠占了龍頭企業(yè)本身的發(fā)展資金，同樣也會制約龍頭企業(yè)規(guī)模的擴大，以至于阻礙基地農(nóng)戶的發(fā)展。
國際經(jīng)驗證明，在合適的機制下，農(nóng)村金融完全可以以商業(yè)化的形式存在并取得大發(fā)展。從七十年代末開始的農(nóng)村小額貸款運動，最先從世界上最貧困的國家-孟家拉國開始。現(xiàn)在已經(jīng)遍及全世界。好幾億人受益于這種對農(nóng)村與城市低收入人群的新型貸款與貸款回收方式。與小額貸款類似的泰國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)合作銀行（BAAC）銀行，印尼人民銀行（BRI）等，都是亞洲國家成功地推行農(nóng)村金融的典范。中南美等國把農(nóng)村小額貸款的方式加以改革，運用到了城市貧困人口開辦的微型企業(yè)中，也獲得了巨大的成功。
很多的小額貸款銀行不但不需要國家的投資，而且還能創(chuàng)造很高的利潤。根據(jù)世界銀行的研究，世界上投資回報最高的10個小額貸款、微型金融銀行遠高于最好的商業(yè)銀行。印尼人民銀行2003年到美國主板市場上市。一年后股票價格上升三倍。
國際經(jīng)驗還說明，農(nóng)村金融要有一個全新的機制，全新的理念，全新的操作方式才能取得成功。農(nóng)村金融要打破傳統(tǒng)銀行對少數(shù)富裕的客戶服務(wù)的思路，把工作對象放到廣大的農(nóng)民身上，要為大多數(shù)人服務(wù)，這種服務(wù)不僅是存款的服務(wù)，而且更要是貸款的服務(wù)�！案F人也能用好貸款”是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”用了十幾年的實踐證明出的一個重要結(jié)論，這一結(jié)論不僅適用于十分貧困的國家，也同樣適用于中等收入的國家甚至于發(fā)達國家，事實上，在過去的十多年里，中國也先后開展了好幾百個小額貸款的試點，幾乎所有的試點都證明，即使是貧困地區(qū)的貧困農(nóng)民也能用好貸款，還好貸款。
農(nóng)村金融要取得成功，就要有一種與一般商業(yè)銀行不同的貸款與還貸機制。這種機制首先是要打破以不動產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機制。農(nóng)民一般不具備很多的可抵押的不動產(chǎn)，因此要另辟蹊徑。通過投資項目的未來現(xiàn)金流甚至通過幾戶聯(lián)保等方式替代不動產(chǎn)抵押。為廣大農(nóng)民服務(wù)的貸款還不能以商業(yè)銀行坐商式的經(jīng)營方式。信貸員要到村子里去，把存貸款的業(yè)務(wù)做到村里，做到田頭，以減少農(nóng)民的負擔。
農(nóng)村金融的成功往往要還需要新型的機構(gòu)，或是徹底改革現(xiàn)在的金融機構(gòu)，使之以全新的面貌出現(xiàn)。以上所示的小額貸款人特征的農(nóng)村金融是一種與傳統(tǒng)銀行模式完全不同的金融模式。在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)中很難大規(guī)模運作。因此，成功的小額貸款機構(gòu)往往在新成立的，或是對原有機構(gòu)經(jīng)過脫胎換骨的改造后的機構(gòu)。
同時，小額貸款主要是為農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖業(yè)服務(wù)的。而這些行業(yè)受天氣、市場的影響很大。除小額信貸機構(gòu)本身要建立風險儲備金之外，還應(yīng)該配合農(nóng)業(yè)保險，以減少小額信貸機構(gòu)的風險。經(jīng)驗證明，農(nóng)村金融機構(gòu)很難抵御大規(guī)模的氣候異常、大面積的病蟲害等系統(tǒng)風險。只有通過更大規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險才能解決這類問題。
多元化的農(nóng)村金融還可以有其它的形式。最近，亞洲開發(fā)銀行與北大經(jīng)濟研究中心林毅夫教授設(shè)計的通過農(nóng)業(yè)龍頭公司成立擔保公司，也是多元化農(nóng)村金融的一個可行的模式。龍頭企業(yè)對生產(chǎn)基地內(nèi)的農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)營狀況了如指掌，而且通過收購又掌握著農(nóng)戶的現(xiàn)金流。這些都是在金融上非常有價值的信息和控制手段。如果由龍頭企業(yè)成立一家專業(yè)的擔保公司，來擔保和其關(guān)系緊密的農(nóng)戶向信用社或農(nóng)行的貸款，農(nóng)行、信用社風險就會大幅降低，貸款意愿大大加強，那么，農(nóng)戶就可以借到錢來發(fā)展生產(chǎn)。對龍頭企業(yè)來說給這些農(nóng)戶提供擔保風險非常小，而且，根據(jù)國家的規(guī)定，擔保公司每一元的資本金可以給高達5 至10元的貸款提供擔保。推廣龍頭企業(yè)加擔保公司加銀行加農(nóng)戶的四位一體的金融創(chuàng)新方式，龍頭企業(yè)就可以迅速擴大基地規(guī)模、做大做強。
農(nóng)村多元金融機構(gòu)的發(fā)展在我國還是一個新生事物，它是利用金融與市場的手段來幫助廣大農(nóng)民增加收支的一個好辦法。農(nóng)民，特別是中低收入農(nóng)民，是社會中的弱勢群體。農(nóng)業(yè)又不是我國經(jīng)濟的比較優(yōu)勢所在。農(nóng)村問題的解決更是一個復雜的系統(tǒng)工程。僅靠金融機構(gòu)本身，并不能完全解決三農(nóng)問題。換句話說，國家有必要也有責任來幫助農(nóng)村金融機構(gòu)克服各種障礙與不足。我們相信，在全社會的參與和幫助下，一定能夠走出一條解決三農(nóng)問題的新路來。
（注：感謝亞洲開發(fā)銀行湯敏先生為本發(fā)言提供的素材與觀點）
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