123,123,123

李有成委員：關(guān)于完善縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)體系的建議

經(jīng)濟(jì)

    縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其總量占到全國(guó)GDP的50％以上。但是縣域經(jīng)濟(jì)總量及其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位與金融對(duì)其的服務(wù)功能不相適應(yīng)，農(nóng)村資金供求矛盾非常突出。

    一、縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)體系存在的主要問(wèn)題

   （一）國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)大量收縮。在1997年中央金融工作會(huì)議、特別是亞洲金融危機(jī)后，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化效益，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)設(shè)在農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)大量收縮，其信貸資金集中流向大中型企業(yè)、大中城市。有關(guān)資料顯示，在我國(guó)貸款余額總額中，農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占比為10％左右，加上農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為收購(gòu)糧棉油的轉(zhuǎn)貸款，與農(nóng)業(yè)有關(guān)的總貸款占比仍不足20％。

   （二）國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，融資限制苛刻�？h域民營(yíng)企業(yè)貸款與《貸款通則》規(guī)定的條件相差甚遠(yuǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)貸款除嚴(yán)格按照《貸款通則》衡量外，還要附加許多額外條件。國(guó)有商業(yè)銀行縣支行普遍沒(méi)有信貸審批權(quán)，其金融服務(wù)的功能明顯萎縮。

   （三）農(nóng)村信用社“多病身子扛重活”。隨著國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的收縮，農(nóng)村信用社承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的重任，但其自身困難重重。一是合作化沒(méi)有實(shí)質(zhì)性恢復(fù)，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，股東權(quán)責(zé)不明，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任未落實(shí)，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒(méi)有形成；二是經(jīng)營(yíng)狀況不佳。截止2002年末，農(nóng)村信用社不良貸款5147億元，占比37％；資不抵債社19542家，占機(jī)構(gòu)總數(shù)54.98％；歷年虧損掛帳1313.92億元。三是服務(wù)方式和服務(wù)手段陳舊，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；四是資金來(lái)源渠道狹窄，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社資金力量尤為薄弱。

   （四）農(nóng)村資金大量外流。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)資金上存，實(shí)際上已成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄所”。農(nóng)村信用社也是農(nóng)村資金凈流出的重要渠道，一部分以存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存銀行款的形式流向中央銀行，還有相當(dāng)部分的農(nóng)村資金被農(nóng)村信用社通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債等方式大量轉(zhuǎn)移。

    郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率水平過(guò)高，且無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速增加，到2002年12月郵政儲(chǔ)蓄存款余額為7369億元，其中65％來(lái)自縣及縣以下地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占34％。這些資金通過(guò)上存入行而游離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

   （五）農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制未健全。1996年以后，隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始大面積萎縮：2000年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為3.87億元，2001年繼續(xù)減少為3.31億元，只占總保費(fèi)的0.6％，農(nóng)民戶均保費(fèi)只有２元多一點(diǎn)，農(nóng)險(xiǎn)品種也由高峰時(shí)期的60多種下降到目前的不到30種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有可能被商業(yè)保險(xiǎn)公司徹底拋棄。保險(xiǎn)，這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持幾乎喪失。

   （六）金融、信用環(huán)境建設(shè)嚴(yán)重滯后。一些地方逃廢債很?chē)?yán)重，破壞了社會(huì)信用環(huán)境。而有的地方政府部門(mén)又在本地區(qū)利益的驅(qū)動(dòng)下，包庇、縱容企業(yè)惡意逃廢債務(wù)，助長(zhǎng)了企業(yè)不良之風(fēng)�？h域民營(yíng)企業(yè)的自身缺陷也嚴(yán)重影響了縣域經(jīng)濟(jì)的金融、信用環(huán)境。一是相當(dāng)一部分縣域民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、技術(shù)含量低、預(yù)期收入不明顯、自有資金少、償貸能力低。二是縣域民營(yíng)企業(yè)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)帳表數(shù)字不符，甚至造假帳，銀行無(wú)法真實(shí)考核企業(yè)狀況和貸款項(xiàng)目，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)的資信度偏低。

    以上問(wèn)題嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收，制約民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使縣域經(jīng)濟(jì)成為無(wú)源之水。加快農(nóng)村金融體制改革、完善縣域金融服務(wù)體系已成為迫切要求。十六屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，解決農(nóng)民增收難、推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，保證全面建設(shè)小康社會(huì)的順利進(jìn)行，都需要有效地運(yùn)用金融手段促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    二、完善縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)體系的幾點(diǎn)建議

   （一）全面深化農(nóng)村信用社的體制改革，為發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。要為農(nóng)村信用社創(chuàng)造公平的政策環(huán)境。農(nóng)村信用社在承擔(dān)許多政策性業(yè)務(wù)的同時(shí)，卻享受不到優(yōu)惠政策；商業(yè)銀行能辦的業(yè)務(wù)信用社不能辦，商業(yè)銀行在保值補(bǔ)貼利息、剝離不良資產(chǎn)等方面的優(yōu)惠政策信用社不能享受，但在金融監(jiān)管、存款準(zhǔn)備金、存款利率以及稅收政策方面又被視同商業(yè)金融。定位上的尷尬導(dǎo)致政策上的歧視。一要幫助消化歷史包袱。對(duì)農(nóng)村信用合作社因執(zhí)行國(guó)家宏觀政策而形成的包袱要予以幫助消化；解決信用社歷史包袱應(yīng)尊重歷史，由中央政府、地方政府和農(nóng)村信用社三家共同承擔(dān)；對(duì)今后形成的增量不良資產(chǎn)必須明確責(zé)任主體。二要給予必要的經(jīng)營(yíng)扶持。包括減免稅收、減少存款準(zhǔn)備金，促使增加營(yíng)運(yùn)資金；對(duì)于支農(nóng)優(yōu)惠政策，建議采取分類(lèi)管理、動(dòng)態(tài)扶持，避免政策代價(jià)成為無(wú)效成本。對(duì)一些支農(nóng)對(duì)象不多、支農(nóng)任務(wù)不重、支農(nóng)業(yè)務(wù)較少的農(nóng)村信用社，不再享受支農(nóng)優(yōu)惠政策。三要放松利率管制。在浮動(dòng)利率試點(diǎn)取得階段性成果的基礎(chǔ)上，可考慮更大范圍推廣。也可給縣聯(lián)社更大的利率決定權(quán)，以此增強(qiáng)信用社綜合營(yíng)運(yùn)能力，加大對(duì)民間借貸的替代。

    明晰產(chǎn)權(quán)、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部產(chǎn)權(quán)約束，規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村信用社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的地方性金融機(jī)構(gòu)。理順管理體制，建立以信用社自我管理為主，地方政府參與負(fù)責(zé)，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的權(quán)利主體與責(zé)任主體相統(tǒng)一的管理體制。

    （二）全面推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，加快健全多種金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、平等競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。在根本問(wèn)題沒(méi)有解決之前，首先要發(fā)揮人民銀行的指導(dǎo)作用，積極指導(dǎo)各大商業(yè)銀行改進(jìn)信貸管理機(jī)制，改進(jìn)貸款授權(quán)、授信管理制度，建立、健全信貸服務(wù)體系，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步加大對(duì)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)的信貸支持，以解近渴。

    適應(yīng)糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，針對(duì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金的季節(jié)性大量需求，重新整合政策性金融業(yè)務(wù)，并從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，調(diào)整其業(yè)務(wù)載體。建議完善農(nóng)發(fā)行的政策性金融機(jī)構(gòu)功能；將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的收購(gòu)資金納入農(nóng)發(fā)行的支持范圍。還可以面向四大國(guó)有商業(yè)銀行和大的股份制商業(yè)銀行，公開(kāi)招標(biāo)農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)。

    建議將縣以下郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款，通過(guò)人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款。同時(shí)，降低郵政儲(chǔ)蓄在人民銀行的轉(zhuǎn)存款利率，以控制農(nóng)村資金外流。

    適度放松農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，有條件地允許農(nóng)村民間金融組織合法化，重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與的各種形式的合作金融，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。農(nóng)村民間金融的形式可以多種多樣，如民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等。

   （三）加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，建立縣域民營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)保體系。各級(jí)政府要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和社會(huì)的誠(chéng)信教育，要引導(dǎo)農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)范管理，強(qiáng)化金融意識(shí)和信用觀念，積極創(chuàng)建金融安全區(qū)，幫助金融部門(mén)落實(shí)好金融債權(quán)，優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)的融資環(huán)境。

    以政府的積極介入為前提，以市場(chǎng)的有效運(yùn)作為推動(dòng)，建立縣域民營(yíng)企業(yè)的多元信用擔(dān)保機(jī)制，做好縣域民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范、化解工作。擔(dān)保資金來(lái)源應(yīng)該多元化，主要以財(cái)政資金、國(guó)有資產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)、社會(huì)性資金等為來(lái)源。一是建立民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保公司，為符合條件的民營(yíng)企業(yè)提供信用擔(dān)保；二是建立民營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)�；�，專(zhuān)門(mén)為民營(yíng)企業(yè)貸款信用擔(dān)保；三是建立民營(yíng)企業(yè)互助擔(dān)保會(huì)，共同設(shè)立互助擔(dān)�；穑貙捜谫Y領(lǐng)域。

    銀行也應(yīng)建立科學(xué)的放貸機(jī)制，在向縣域民營(yíng)企業(yè)放貸傾斜的同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化與服務(wù)對(duì)象的互動(dòng)機(jī)制，主動(dòng)了解縣域民營(yíng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，其中尤其以財(cái)務(wù)信息、資金流向?yàn)橹攸c(diǎn)，督促縣域民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行科學(xué)的財(cái)務(wù)管理，切實(shí)防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

   （四）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。及早籌建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除承辦農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的洪水、地震、臺(tái)風(fēng)、蝗蟲(chóng)等災(zāi)害保險(xiǎn)外，還可經(jīng)核準(zhǔn)開(kāi)辦農(nóng)村所有財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，并考慮從免交營(yíng)業(yè)稅、根據(jù)業(yè)務(wù)品種給予保費(fèi)補(bǔ)貼方面予以鼓勵(lì)。

    引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)組織。世界上大多數(shù)國(guó)家普遍建立了農(nóng)村保險(xiǎn)合作社，即由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位自愿出資形成的非盈利性的合作保險(xiǎn)組織，這種合作保險(xiǎn)組織以勞動(dòng)聯(lián)合為基礎(chǔ)，以資本聯(lián)合為紐帶，以互保共濟(jì)為目標(biāo)，承保理賠范圍主要是農(nóng)戶養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)村企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)等。對(duì)這類(lèi)管理嚴(yán)格、運(yùn)作規(guī)范的農(nóng)村互助保險(xiǎn)組織，國(guó)家也可以予以經(jīng)濟(jì)扶持。

[關(guān)閉窗口]